Descubra as últimas tendências no mercado de pagamentos. Aprenda como inovações podem otimizar suas transações financeiras.
Uma reserva financeira emergencial à disposição. Além de conseguir sanar os gastos extras que podem surgir dessas situações imprevisíveis, se planejar para guardar dinheiro é a garantia de que alguns planos de vida sairão do papel e que a sua vida financeira, independentemente do cenário, não sairá dos trilhos tão facilmente.
Neste texto, reunimos 5 dicas tanto para quem gostaria de começar essa reserva (mas não sabe por onde), quanto para quem já tem dinheiro guardado, mas quer otimizar essa missão com investimentos ou uma nova estratégia para aumentar os rendimentos. São elas:
Com seu rendimento mensal em mente, que tal determinar a porcentagem que vai para a reserva? Em geral, a forma mais fácil de fazer um cálculo é pensar em porcentagem. Claro, tudo depende dos seus objetivos e dos seus gastos. Mas um bom exercício é começar tentando separar de 10 a 15% do seu salário para esse fim;
Saber o valor exato da sua renda e das suas despesas é fundamental para entender o que pode ser cortado e o que pode ir para a reserva. Nessa etapa, organização é a palavra-chave. Uma planilha com todos os gastos e ganhos do mês ajuda (e muito) a termos uma noção do todo. Dessa forma, visualizamos com mais facilidade onde estamos gastando demais e onde podemos economizar;
Sejam fixas, sejam inesperadas, todos temos dívidas e o ideal é traçar uma estratégia para saber como e quando quitá-las. Assim, evitamos que elas saiam de controle. Se a situação não for muito favorável, pense em priorizar as dívidas com juros mais altos (faturas de cartão de crédito ou limite do cheque especial, por exemplo);
Fale com o seu banco, busque especialistas ou aquele amigo que está sempre por dentro das últimas novidades do mercado financeiro. Aqui, vale a ideia de tornar o seu dinheiro rentável com segurança. Por isso, investir em aplicações de baixo risco e com liquidez - ou seja, que podem ser resgatadas com facilidade em casos de emergência - é um bom ponto de partida;
Uma boa maneira de lidar com surpresas é traçar objetivos de curto, médio e longo prazo. Por exemplo: se a sua meta é pegar parte das suas economias para financiar a compra de uma casa ou conseguir fazer aquela viagem de intercâmbio, o acúmulo de dinheiro é a regra principal.
Vale lembrar: contar com ferramentas e tecnologias que nos ajudam a organizar nossas finanças e que são transparentes fazem toda a diferença! Com a InfinitePay, por exemplo, não há asteriscos na cobrança de taxas e você recebe o lucro das suas vendas já no dia útil seguinte. :)
A InfinitePay nasceu para oferecer a melhor, mais tecnológica e mais justa solução de pagamentos ao empreendedor. Conta com a gente!
O sistema brasileiro de cartões teve início no final dos anos 1960, com grande popularização e expansão nos anos 1990. A quantidade de cartões de crédito e débito até 2016 cresceu mais de 180% no período, chegando aproximadamente a 150 milhões cartões de crédito (56% ativos) e 111 milhões de débito (31% ativos).
O pagamento em cartão hoje é uma das principais formas de pagamento usadas no mercado e é atualmente um dos meios mais seguros, tanto para clientes quanto para os estabelecimentos.
A taxa MDR (sigla em inglês para Merchant Discount Rate) ou conhecida como “Taxa de Desconto do Lojista”, trata-se de uma taxa percentual, cobrada pela processadora de cartão sobre os lojistas, em cada transação realizada na máquina de cartão, seja ela de débito ou crédito.
Para uma uma operação de pagamento por cartão acontecer são necessários três atuantes.
O banco: é quem oferece o cartão ao consumidor. É ele quem aprova ou nega uma transação. Outra forma de se referir ao banco nesse processo é como emissor.
A bandeira do cartão: é quem intermedia todas as partes do pagamento, o banco emissor, o cartão do consumidor e a maquininha do estabelecimento comercial. O custo cobrado por essa parte é fixo, independente do valor transacionado.
O adquirente: É responsável por captar, processar e efetuar o pagamento das transações que o empreendedor faz. É muito mais comum se referir ao adquirente como “maquininha”, mas você também pode ver por aí o termo credenciadora para essa parte do pagamento.
Vamos exemplificar: Digamos que o consumidor faça uma compra de R$ 100 em sua loja, usando um cartão de crédito. O banco emissor do seu cliente transfere R$ 100 ao seu adquirente, que, por sua vez, transfere a você o valor que deve receber, com uma taxa descontada. O sistema de pagamento ou bandeira cobra suas taxas diretamente de seus clientes e o adquirente paga a taxa de intercâmbio da transação ao banco emissor.
Se o MDR for 5% do valor da transação, significa que o empreendedor deve pagar ao banco emissor R$ 5 por uma transação cujo valor foi R$ 100. Então, nesse exemplo que demos, você receberia R$95 pela venda realizada. Isso, caso seja a MDR seja a única taxa cobrada pela sua maquininha de cartão.
A taxa MDR serve para pagar todos estes atuantes, cada qual com sua porcentagem.
A porcentagem maior vai para o bancos. São eles que intercambiam o dinheiro e estipulam as taxas. Logo em seguida, vem a bandeira, que faz essa interconexão entre a maquininha e o banco. Por último, vem a sua maquininha que faz a transação, que pode aumentar ainda mais as taxas no processo de pagamento.
A MDR, ao remunerar todos nessa cadeira, é direcionada para cobrir os custos das operações que cada parte desembolsa para fazer a venda acontecer.
No Brasil, as taxas MDR são uma das mais altas do mundo, com taxas que podem chegar em até 3% no débito e 5% no crédito. Boa parte disso é porque as empresas que participam desse esquema dependem de uma estrutura extremamente cara para funcionar.
Em sua maioria, é um modelo que conta com muitos funcionários, sistemas complexos e grandes verbas para manter tudo de pé.
Além de tudo, tais empresas visam seu próprio lucro. Mas, ao aumentarem as margens cobradas para pagarem estruturas gigantes e, ainda assim, lucrarem, quem sente mais é você e o seu negócio. Quando prestadoras aumentam de forma abusiva as taxas, o empreendedor geralmente se sente preso a duas alternativas:
Repassar os valores altos das taxas para seus clientes, o que gera uma cadeia de aumento de preços, que impacta diretamente nos valores de seus produtos e serviços. Isso pode tornar seu negócio menos competitivo no atual mercado tão saturado de opções para os consumidores. Absorver os valores altos das taxas, diminuindo significativamente o lucro que poderia ter em seu negócio.
Além da taxa MDR, no modelo praticado aqui no Brasil, é comum você pagar para antecipar as parcelas a receber por vendas feitas no crédito. Inclusive, o lucro da maioria dos adquirentes vem dessa taxa. Nós também descomplicamos a taxa de antecipação. Por isso, escolher uma maquininha de cartão que pratica taxas menores é sempre uma vantagem, pois qualquer percentual reduzido nesse custo é lucro certo para o seu negócio.
As taxas da InfinitePay, por exemplo, são menores do que as praticadas no mercado. Isso se deve a dois importantes fatores. O principal deles é que acreditamos que uma mudança na forma de realizarmos pagamentos no Brasil é necessária e urgente. O empreendedor deve ser dono do seu próprio lucro. Simples assim.
Além disso, temos um custo operacional muito menor do que as demais operadoras. O custo da InfinitePay para fazer uma transação acontecer é em média 35 vezes menor. E isso só é possível por conta dos nosso foco em tecnologia e inovação. Nossos sistemas são mais ágeis e seguros, precisando de menos recursos para se sustentar.
O resultado disso? Taxas mais justas para o seu negócio, sem asteriscos ou promoções.
A InfinitePay nasceu para oferecer a melhor, mais tecnológica e mais justa solução de pagamentos ao empreendedor. Na Guerra das Maquininhas, nós decidimos ficar do seu lado e, por isso, criamos conteúdos como esse para facilitar o crescimento do seu negócio! Conte sempre com a InfinitePay.
As máquinas de cartão foram criadas com a finalidade de facilitar e agilizar o sistema de pagamentos, mas ,na prática, nem sempre funciona assim. Entenda algumas condições que colocam as maquininhas numa posição de "Vilãs do lucro" do seu estabelecimento comercial.
No mercado, existem máquinas de cartão dos mais variados modelos, tamanhos, cores, mas o que faz a diferença no bolso do empreendedor são as suas taxas! Grande parte dessas empresas, principalmente aquelas administradas por bancos, têm um grande custo operacional e repassam isso para seus clientes. Faça as contas em nossa calculadora de taxas!
Com taxas maiores, os empreendedores precisam repassar esses valores para seus clientes e, consequentemente, vendem menos!
Aluguel de máquina de cartão: pagar por algo que não é seu! Quando você paga aluguel por uma máquina de cartão, ela nunca é sua e o serviço oferecido é uma forma de "justificar" o gasto mensal. Mas hoje existem muitas empresas que oferecem serviços tão bons quanto a um melhor custo-benefício
Faturamento mínimo: muitas máquinas de cartão colocam uma condição de "promoção" do preço do aparelho, mas vinculando a um faturamento mínimo. caso isso não seja cumprido, o lojista é obrigado a pagar uma taxa.
Combos bancários: a maioria das empresas de máquinas de cartão pertence a bancos. Assim, é comum que criem pacotes de serviços que "amarram" o empreendedor a condições ruins para o seu negócio. Taxa de uso da conta digital, pagar para transferir para outro banco, ou mesmo abrir uma conta jurídica que envia "de brinde" uma máquina que vai ter um custo mensal indesejado pra você.
Falta de transparência: o pior de tudo isso, é que o empreendedor é pego de surpresa com muitas dessas condições.
Transparência sempre foi um dos pilares do nosso produto. Por isso criamos uma calculadora de taxas em nosso aplicativo, onde você mesmo comparar as taxas da InfinitePay com as demais apresentadas no mercado.
Clique aqui para conhecer mais sobre a maquininha de cartão da InfinitePay
A InfinitePay nasceu para oferecer a melhor, mais tecnológica e mais justa solução de pagamentos ao empreendedor. Na Guerra das Maquininhas, nós decidimos ficar do seu lado e, por isso, criamos conteúdos como essa para facilitar o crescimento do seu negócio!
Aceitar pagamentos no cartão nem sempre foi tão fácil quanto hoje em dia. Entenda como as mudanças nas soluções impactaram as vidas dos empreendedores na prática.
A história das máquinas de cartão no Brasil começou certo tempo depois de terem sido inventadas nos Estados Unidos. Embora muito tenha mudado desde então, com novas tecnologias, comportamentos e soluções, algumas coisas parecem ter congelado no passado, principalmente quando avaliamos os impactos no bolso dos empreendedores. Para entendermos como isso acontece, vamos "viajar" no tempo, desde quando os lojistas passaram a adotar as maquininhas (que na época eram "maquinões") em seus estabelecimentos comerciais, até os dias de hoje, onde quase muitos podem contar com a facilidade das maquinetas.
Na década de 70, o registro de uma venda era feito de forma manual, porque os sistemas eletrônicos, que dependiam da internet, ainda não eram presentes no Brasil. A venda acontecia assim: os cartões tinham as informações do portador impressas em relevo. A máquina imprimia esses dados no recibo com papel carbono. O cliente assinava e o registro era enviado para o banco emissor compensar o valor da venda. Embora o método pareça bem ultrapassado agora, havia um vantagem em relação ao que ocorre hoje: o recebimento das vendas em 2 dias. O comerciante podia escolher o prazo de recebimento na hora de enviar o registro para o banco emissor, mas a maioria (em torno de 95%) preferia receber no menor prazo, para não ter problemas com fluxo de caixa. A taxa média de desconto era de 8%. Vale lembrar que não existia venda parcelada ainda, algo inventado alguns anos depois e muito particular de alguns mercados latinos, como é o caso do Brasil.
Se antigamente o tempo de recebimento das vendas acontecia na maior parte das vezes em apenas 2 dias, por que hoje as credenciadoras têm um prazo de até 30 dias para fazer o repasse dos valores?
Essa é a pergunta que deu origem ao modelo de negócio que a InfinitePay pratica, mas vamos primeiro entender quando o processo mudou.
Nos anos 80, a inflação passou a crescer muito e o antigo modelo de remuneração das credenciadoras a 8% para pagarem aos comerciantes em dois dias passou a dar prejuízo.
Foi esse o motivo que fez os empreendedores se tornarem responsáveis por financiar todo o sistema. Com essa mudança, segundo o relato do ex-executivo da Credicard Edson Santos, "a Credicard foi de uma situação ruim para uma situação melhor do que tinha antes".
O prazo de recebimento passou a ser de 30 dias, impactando diretamente no fluxo de caixa dos empreendedores da época. E assim estamos há quase 40 anos! De fato, muitas tecnologias e inovações de pagamentos vieram para facilitar a vida dos empreendedores. Mas ainda somos regidos por um sistema que parece ter "parado" no tempo nesse aspecto econômico, muito porque ele é lucrativo para grandes empresas e corporações donas de máquinas de cartão, mesmo prejudicando muito os lojistas.
Quando foi que o sistema de pagamentos começou a melhorar para os empreendedores? Infelizmente, antes de melhorar, deu uma piorada na década de 90.
Em 1995, quando os sistemas eletrônicos começaram a ser realidade no Brasil (com 20 anos de atraso), nasceu também o que mais tarde ficou conhecido como o "duopólio das máquinas de cartão". O mercado se dividia em duas credenciadoras: a Visanet (atual Cielo), que aceitava exclusivamente cartões com bandeira Visa, e a Redecard (atual Rede, do Itaú), que aceitava exclusivamente cartões com bandeira Mastercard. As duas bandeiras somavam 80% do mercado de cartões de crédito e 90% dos cartões de débito. O lojista era obrigado a ter duas máquinas de cartão sobre o seu balcão, se quisesse atender às necessidades de seus clientes. Sem competição, o "acordo de exclusividade" era ótimo para as credenciadoras, mas tornava o comerciante um "refém" de suas taxas e condições comerciais nem sempre favoráveis para o seu negócio.
Foi o que o Banco Central justificou ao definir o fim do duopólio, que aconteceu 15 anos depois de seu início, em 2010. Nesse ano, a Visanet virou Cielo e a Redecard, Rede. O mercado se tornou mais competitivo, incentivando a entrada de outras empresas de máquina de cartão e melhorando as condições comerciais para os estabelecimentos comerciais. As taxas de vendas no crédito à vista caíram para uma média de 3,5%, mas o recebimento ainda acontecia 30 dias depois da venda.
Os 10anos depois do fim do duopólio trouxeram muitas inovações e empresas com propostas que priorizavam os interesses dos lojistas, que, como vimos, sempre foram muito prejudicados com as mudanças do setor. A InfinitePay faz parte da terceira geração de credenciadoras e representa o próximo passo do mercado. A nossa proposta é um modelo no qual os empreendedores recebam suas vendas no dia útil seguinte, pagando uma taxa justa que cabe em seus bolsos. O sistema de antecipação precisa evoluir, porque assim as pequenas e médias empresas poderão oferecer bons preços para seus clientes, sem colocar em risco a saúde financeira de seus negócios. Com a InfinitePay, os lojistas recebem antecipado o valor total de suas vendas, sejam elas no débito, crédito à vista ou parcelado.
Para conseguirmos fazer um modelo econômico do futuro se tornar realidade, precisamos usar muita tecnologia. Nossa operação custa muito menos porque usamos eficiência tecnológica a favor dos empreendedores: o custo para que cada venda aconteça chega a ser 35 vezes menor do que a média. Usamos estruturas na nuvem e criamos modelos de risco que demandam menos pessoas e mais tecnologia. Além disso, o nosso lucro não vem da antecipação, mas da taxa MDR, que, mesmo sendo muito baixo, nos permite ter uma boa margem, por conta da estrutura inteligente e otimizada que temos.
A InfinitePay respeita o lucro dos empreendedores, por isso, as taxas são as melhores do Brasil. Você pode comparar com a calculadora de taxas de máquinas de cartão, para ver toda a economia que pode ter com a gente.
Clique aqui para conhecer a maquininha de cartão da InfinitePay
A InfinitePay representa o futuro dos pagamentos. Conta com a gente para dar o próximo passo pelo seu negócio!
O sistema de pagamentos existe com o propósito de auxiliar o processo de compra e venda, tornando mais prática a vida do empreendedor. Não é à toa que algumas empresas que intermediam as etapas sejam conhecidas como "facilitadoras de pagamentos", afinal, há inúmeras facilidades em contar com uma boa solução na hora de realizar vendas com o cartão de crédito ou débito em sua loja.
No entanto, nem tudo é o que parece e estar atento aos detalhes e aos bastidores desse mercado pode livrar seu negócio de pegadinhas e riscos financeiros. Entre termos complexos e asteriscos, por vezes, fica difícil de saber o necessário para escolher a opção de pagamentos mais confiável para o seu negócio. Mas nada que um pouco de informação descomplicada não resolva! Como aqui na InfinitePay a gente quer que os comerciantes tenham cada vez mais poder sob os seus negócios, separamos algumas dicas que podem ser úteis no processo de decisão.
Você também pode se interessar por: O Futuro dos meios de pagamento: A evolução da economia digital
Antes de qualquer coisa, é fundamental que você conheça o básico sobre o sistema de pagamentos. Bandeira, credenciadora, subadquirente, emissor… esses são alguns dos conceitos importantes de entender. Para te ajudar, lá vai um resumão:
As bandeiras organizam todo o arranjo de pagamentos, regulamentando e fiscalizando o setor. Na hora da venda, é a bandeira que verifica as informações do cartão, identifica o portador e encaminha a venda para ser autorizada pelo emissor correto. Algumas bandeiras são Mastercard, Visa, Elo, Hiper, Hipercard, American Express, Dinners, Alelo, etc.
É sinônimo de adquirente! É ela quem credencia o estabelecimento comercial para aceitar pagamentos eletrônicos, responsável pela captura, processamento e liquidação da venda. Simplificando, a credenciadora é quem pega a venda na ponta, no momento que o portador insere o cartão na maquininha e também quem conecta todas as pontas para fazer o pagamento chegar até a conta do lojista. É o caso da InfinitePay, Rede, Cielo, Stone.
As subadquirentes (subcredenciadoras ou facilitadoras), quando presentes no esquema de pagamento, são responsáveis por transmitir os dados da venda à adquirente e por realizar o depósito dos recebíveis aos estabelecimentos.
As bandeiras organizam as regras do sistema de pagamentos, sendo elas as responsáveis por habilitar novas credenciadoras ou facilitadoras como aptas a realizar a captura, processamento e liquidação das vendas ao lojista.
Nem todas as companhias que se posicionam como intermediadoras de pagamentos passam por qualquer tipo de certificação das bandeiras, o que pode diminuir muito a segurança para o seu negócio.
As listas de participantes dos arranjos de pagamentos da Mastercard e da Visa são importantes documentos para encontrar credenciadoras ou facilitadoras sérias e certificadas.
A InfinitePay é uma das poucas credenciadoras no Brasil, homologada pelas bandeiras, sob o nome de CloudWalk Meios de Pagamento e Servico LTDA. Essa é mais uma forma de confirmar nosso compromisso com os empreendedores ao oferecermos uma solução tecnológica, com preços justos e com garantia de segurança nas transações.
É muito comum que intermediadoras que não estão na lista terceirizem todo o processamento do pagamento para outra empresa, aumentando a chance de problemas graves acontecerem ao seu negócio. Veja alguns deles:
Por não seguirem os rigorosos padrões de qualidade das bandeiras, muitas empresas "aventureiras" desenvolvem soluções pouco estruturadas e vulneráveis às várias adversidades que podem ocorrer ao longo do processo. Assim, empreendedores deixam de receber pelas vendas feitas com essa intermediadora, ficando apenas com um grande prejuízo nas mãos.
Infelizmente, existem muitas fraudes de pessoas mal intencionadas que utilizam de supostas soluções de pagamentos para roubar dados dos cartões de seus clientes, movimentando milhares de reais em seus nomes e gerando danos irreversíveis.
Outra fraude comum é de empresas que se passam por intermediadoras de pagamentos para atrair lojistas, que passam suas vendas e nunca mais vêem os valores que deveriam receber por elas. Sem regulamentação, fica muito difícil rastrear o caminho dessas atividades criminosas, que acabam causando enormes rombos nos caixas de empreendedores.
Uma forma garantida de evitar esses tipos de golpes e outras dores de cabeça é usando credenciadoras. Para chegarem a esse tipo de certificação, além de passarem pela homologação das bandeiras, são empresas que precisam cumprir com obrigações diante do Banco Central, oferecendo uma estrutura melhor desenvolvida e mais sofisticada do que outros regimes de empresas.
Também é possível saber se credenciadoras e facilitadoras de pagamentos são confiáveis por meio das companhias que investem em suas operações. A InfinitePay é investida pela FIS, uma das maiores do mundo em serviços financeiros, listada na bolsa de valores de Nova York, valendo por volta de R$500 bilhões. Outra importante organização que acredita e suporta a InfinitePay é a Valor Capital, que tem alguns unicórnios em seu portfólio, como Stone, Gympass, CargoX, Coinbase e outros.
Agora que você já sabe como diferenciar "facilitadoras" de "complicadoras" de pagamentos, pode ter muito mais poder para escolher a solução mais confiável para cuidar do dinheiro das suas vendas! Da captura ao pagamento, conta com a InfinitePay para manter o compromisso e seriedade com o resultado do seu trabalho.
Um bom sinônimo para a palavra dívida seria "bola de neve", é a primeira coisa que vem à cabeça ao escutar essa palavra.
No momento em que vivemos, a maioria dos brasileiros convive com dívidas em seus lares. Em junho, o percentual de pessoas endividadas chegou a 67%. No entanto, as dívidas não se limitam apenas à vida pessoal. Segundo o Serasa, 91% das pequenas empresas no Brasil estão inadimplentes.
Mas há uma boa notícia! Uma pesquisa recente mostra que os brasileiros estão pagando mais suas dívidas e esse deve ser sempre o nosso espírito! Se livrar delas o mais rápido possível.
Sabemos que muitas vezes fazer uma dívida, por mais arriscado que seja, é uma das únicas alternativas para lidar com situações extremas. Mas o ideal é manter a calma e estudar muito se vale a pena optar por um empréstimo.
Um empréstimo muitas vezes é uma transferência de devedor, apesar de passar uma falsa sensação de alívio, ele pode ser um grande vilão da sua empresa.
É importante colocar tudo na ponta do lápis, para saber se o empréstimo será uma solução ou armadilha. Isso porque as taxas de juros podem comprometer o futuro da sua empresa.
Ao decidir fazer algum empréstimo, analise todas as condições, ainda mais sabendo que alguns desses bancos apresentam benefícios que não se cumprem na prática. O mesmo banco que te estende a mão hoje, amanhã te empurra ladeira abaixo.
Avalie sua situação financeira: antes de mais nada, você precisa entender a sua situação financeira. Coloque no papel toda entrada e os valores de suas dívidas.
Após o estudo, é a hora de estabelecer um limite para as parcelas. Com isso, você pode procurar o banco ou empresa para qual está devendo e apresentar uma proposta de negociação.
Priorize os valores mais altos: na hora de escolher qual dívida pagar primeiro, escolha a que tem as maiores taxas de juros. Isso porque elas são as maiores responsáveis pelo endividamento dos brasileiros. Portanto devem ter total prioridade.
Fique atento aos feirões de negociações: eles podem ser uma excelente oportunidade para negociar suas dívidas, principalmente aquelas mais antigas.
Por fim, fique atento ao contrato! Antes de assinar qualquer acordo é preciso ter consciência do que está sendo acordado - cuidados com as letras miúdas.
Negociando suas dívidas, os juros são reduzidos, os valores param de crescer e você tem uma qualidade de vida melhor. Só fique atento a cumprir esse acordo de forma rigorosa.
As taxas da InfinitePay permitem antecipar o recebimento de vendas feitas no débito ou crédito. Receber tudo no dia útil seguinte ajuda o seu fluxo de caixa e pode te deixar longe dos empréstimos!
Vale lembrar que a InfinitePay não oferece o serviço de empréstimo e é permanentemente proibido usar o seu próprio cartão na sua InfiniteSmart.
Por fim, sabemos que as dívidas fazer parte da nossa vida, mas devemos evitá-las ao máximo. Pense bem antes de procurar empréstimo, cuidado com a falsa sensação de segurança, e fique atento aos juros.
Uma aliada contra os vilões do lucro pode ser a máquina de cartão com as melhores e mais justas taxas do mercado.
A InfinitePay nasceu para oferecer a melhor, mais tecnológica e mais justa solução de pagamentos ao empreendedor. Na Guerra das Maquininhas, nós decidimos ficar do seu lado e, por isso, criamos conteúdos como esse para facilitar o crescimento do seu negócio!
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