Entender os tipos de amortização disponíveis no mercado é essencial para quem busca contratar um financiamento, empréstimo ou mesmo organizar melhor suas finanças.
A amortização nada mais é do que o pagamento gradual de uma dívida, normalmente em parcelas, até sua quitação total.
Cada sistema de amortização define como os valores de juros e capital (o valor emprestado) são distribuídos ao longo do tempo – e isso pode impactar diretamente no quanto você vai pagar ao final do contrato.
Neste artigo, você vai entender como funciona esse processo, quais são os principais tipos de amortização utilizados no Brasil e qual é o mais vantajoso para cada perfil de consumidor.
Quais são os tipos de amortização?
Entender os diferentes tipos de amortização é essencial para fazer uma escolha inteligente ao contratar um financiamento, crédito ou empréstimo – cada modelo possui particularidades que afetam diretamente o valor das parcelas e o total pago ao final do contrato.
A seguir, veja os sistemas mais comuns, como funcionam e em quais contextos são mais vantajosos:
1. Sistema de Amortização Constante (SAC)
O Sistema de Amortização Constante – ou SAC – é o modelo mais usado no financiamento de imóveis no Brasil, inclusive em programas como o Minha Casa Minha Vida.
Nesse sistema, a parte da parcela que corresponde à amortização (ou seja, a devolução do valor emprestado) é sempre a mesma – já os juros são calculados sobre o saldo devedor, que vai diminuindo a cada pagamento.
Com isso, o valor total das parcelas começa mais alto e vai reduzindo com o tempo.
Como utilizar
- Ideal para quem pode arcar com parcelas mais altas no início do contrato.
- Recomendado quando há intenção de amortizar a dívida mais rapidamente, pagando menos juros.
Quando é mais usado
- Financiamento imobiliário
- Empréstimos de médio a longo prazo
- Linhas de crédito com valores elevados
Vantagens
- Redução gradual dos juros
- Menor custo total da dívida ao final
- Ideal para quem busca economizar no longo prazo
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2. Tabela Price (Sistema Francês de Amortização)
Na Tabela Price, o valor das parcelas é fixo durante todo o período do contrato – isso proporciona previsibilidade financeira, facilitando o controle do orçamento.
No entanto, os juros são mais elevados no início e diminuem com o tempo, enquanto a amortização aumenta gradualmente.
Como utilizar
- Boa escolha para quem precisa manter o controle rígido do orçamento mensal.
- Recomendado quando a capacidade de pagamento é mais limitada no início do contrato.
Quando é mais usado
- Financiamento de veículos
- Empréstimos pessoais
- Compras parceladas de bens de consumo duráveis
Vantagens
- Parcelas fixas facilitam o planejamento
- Boa opção para quem prefere estabilidade no valor das prestações
⚠️ Atenção: apesar da comodidade, o sistema Price costuma resultar em um valor total mais alto ao fim do contrato, devido à forma como os juros são calculados.
3. Sistema Americano de Amortização
Esse tipo de amortização é menos comum no dia a dia do consumidor, mas pode ser encontrado em situações específicas, como operações de crédito empresarial ou investimentos estruturados.
Nesse sistema, o cliente paga apenas os juros periodicamente (mensalmente, por exemplo), e só quita o valor total do principal (a dívida original) ao final do contrato.
Como utilizar
- Indicado para quem espera um aumento de capital ou retorno financeiro no futuro, e por isso prefere adiar o pagamento do principal.
- Pode ser vantajoso para empresas que desejam preservar o caixa no curto prazo.
Quando é mais usado
- Contratos de financiamento para empresas
- Operações de curto prazo com retorno esperado
- Investimentos com fluxo de caixa futuro
Vantagens
- Parcelas baixas durante a vigência do contrato
- Liberação de recursos para aplicar em outras áreas ou investimentos
⚠️ Atenção: esse modelo exige planejamento financeiro rigoroso, já que o valor final a ser pago pode ser alto.
Como funciona uma amortização?
A amortização é o processo de quitação de uma dívida em parcelas ao longo do tempo.
Cada parcela paga é composta por duas partes principais: amortização (que abate o valor principal da dívida) e juros (o custo do dinheiro emprestado pelo credor).
Conforme o tempo passa e a dívida vai sendo paga, os juros diminuem porque incidem sobre um saldo devedor cada vez menor.
As etapas do funcionamento da amortização são:
1. Contrato de crédito
Ao contratar um financiamento ou empréstimo, o cliente define com o credor:
- Valor total emprestado (principal)
- Taxa de juros
- Número de parcelas
- Sistema de amortização escolhido (SAC, Price, Americano etc.)
2. Pagamentos mensais
A cada mês, o cliente paga uma parcela que abate parte do saldo devedor (amortização) e cobre os juros daquele período.
3. Redução do saldo devedor
Conforme as parcelas são pagas, o saldo devedor vai diminuindo. Isso influencia o valor dos juros – especialmente no sistema SAC, onde os juros caem a cada pagamento.
4. Liquidação da dívida
Ao final do contrato, a dívida estará completamente quitada, com o principal totalmente amortizado.
Exemplo prático:
Imagine um empréstimo de R$ 12.000 dividido em 12 parcelas com juros de 1% ao mês:
- Na Tabela Price: as parcelas seriam fixas, por exemplo, R$ 1.079, com mais juros no início e mais amortização no fim.
- No SAC: a primeira parcela seria maior (cerca de R$ 1.100) e a última, menor (cerca de R$ 1.010), com amortização constante e juros decrescentes.
- No Sistema Americano: durante 11 meses, você pagaria apenas os juros (R$ 120 por mês). No 12º mês, pagaria os R$ 120 de juros mais os R$ 12.000 do valor principal de uma só vez.
Leia mais: Juros simples e composto: como calcular e quais as diferenças?
Qual tipo de amortização é mais vantajosa?
Depende do seu perfil financeiro, objetivos a longo prazo e tipo de crédito contratado – cada sistema tem vantagens e desvantagens que devem ser analisadas com cuidado.
Veja uma comparação clara entre os principais modelos:
Quando o SAC é mais vantajoso?
- Se você quer pagar menos juros ao final do contrato.
- Se tem fôlego financeiro para arcar com parcelas mais altas no início.
- Em financiamentos longos (como imóveis), onde a economia nos juros é significativa.
Quando a Tabela Price pode compensar?
- Se você precisa de parcelas fixas, facilitando o planejamento.
- Se o valor do empréstimo é menor e a diferença de juros não impacta tanto.
- Em financiamentos de curto prazo, como veículos ou crédito pessoal.
Quando o Sistema Americano pode ser útil?
- Se você tem um retorno financeiro previsto (como um projeto que pagará no futuro).
- Para pessoa jurídica que precisa preservar caixa no início.
- É mais arriscado para pessoas físicas, devido ao valor alto concentrado no final.
Quando fazer uma amortização?
A amortização – seja ela parcial ou total – pode ser feita de forma antecipada em relação ao contrato original, reduzindo o valor das parcelas ou o prazo do financiamento.
Vale a pena amortizar nos seguintes casos:
1. Quando você recebe uma renda extra
Bônus de fim de ano, restituição do Imposto de Renda, herança ou venda de algum bem são ótimos momentos para usar esse dinheiro de forma inteligente.
Amortizar a dívida com esse recurso pode reduzir o valor total pago, especialmente se você optar por abater o saldo devedor ao invés de investir esse dinheiro com baixo rendimento.
2. Quando os juros do financiamento são mais altos que o rendimento dos investimentos
Se você está pagando juros de 1% ao mês em um financiamento, mas seus investimentos rendem apenas 0,7%, por exemplo, faz mais sentido amortizar.
Você reduz o montante da dívida e, consequentemente, os juros futuros.
3. No início do contrato
Nos sistemas como a Tabela Price, os juros são maiores nas primeiras parcelas.
Amortizar nesse período gera um impacto maior na economia total do financiamento.
4. Quando o orçamento está apertado
Se a sua renda diminuiu ou surgiram novos compromissos financeiros, amortizar para reduzir o valor das parcelas mensais pode ser uma estratégia útil para reequilibrar o orçamento familiar.
5. Quando você quer se livrar da dívida mais rápido
Se o seu objetivo é quitar o financiamento antes do prazo, a amortização antecipada pode encurtar significativamente a duração da dívida, trazendo tranquilidade e liberdade financeira.
Saber o momento certo para amortizar uma dívida pode fazer toda a diferença na economia de juros e no equilíbrio financeiro.
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Vantagens da amortização
A amortização oferece uma série de benefícios para quem deseja manter as finanças organizadas e pagar menos juros.
Seja em um empréstimo, financiamento ou qualquer outra modalidade de crédito, entender e aplicar estratégias de amortização pode trazer resultados positivos a curto, médio e longo prazo.
1. Redução do custo total da dívida
Ao abater parte do saldo devedor, você também reduz os juros futuros, o que diminui o valor total que será pago até o fim do contrato.
2. Possibilidade de quitar o financiamento mais cedo
Amortizar permite antecipar o fim do contrato, o que é excelente para quem quer se livrar de dívidas rapidamente ou está se preparando para um novo projeto financeiro.
3. Menor impacto dos juros compostos
Principalmente nos sistemas como a Tabela Price, os juros compostos impactam fortemente o valor final – a amortização ajuda a minimizar esse efeito.
4. Maior controle financeiro
Com a redução do número de parcelas ou do valor mensal, a amortização ajuda a liberar recursos do orçamento, permitindo que você direcione seu dinheiro para outras prioridades, como poupança, investimentos ou emergências.
5. Flexibilidade nas condições
Muitos contratos permitem escolher entre:
- Reduzir o número de parcelas (encurtando o prazo)
- Reduzir o valor das parcelas (aliviando o orçamento)
A escolha depende da sua estratégia e objetivos financeiros.
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Agora que você já conhece os tipos de amortização, sabe como e quando aplicar cada um deles e compreende suas vantagens, é hora de dar o próximo passo: organizar suas finanças para colocar tudo isso em prática.
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