CDI ou Poupança: Onde investir?

Nesse artigo, exploraremos as diferenças entre os dois principais tipos de investimento para quem tem um perfil mais avesso a riscos financeiros: a poupança, e os indexados ao CDI. Veja qual dos dois seria a melhor opção para você, e como o conhecimento sobre investimentos pode te ajudar a impulsionar seu negócio.

Por que é importante saber investir quando se é empreendedor?

O conhecimento em investimento pode gerar um impacto positivo significativo no negócio de um empreendedor, seja no curto ou no longo prazo. 

No curto prazo, os valores gerados a partir de investimentos ajudam a garantir a segurança financeira do negócio, protegendo-o de imprevistos, como a queda nas vendas ou a necessidade de investimento em novas tecnologias. Já no longo prazo, os investimentos podem ajudar a impulsionar o crescimento da empresa, permitindo que o empreendedor expanda os negócios e alcance novos mercados.

Quais são os diferentes tipos de investidores?

Os perfis de investidores são categorias que definem o quanto cada investidor está disposto a correr riscos ao investir, e quais são seus objetivos financeiros. Essa classificação é importante para que os investidores possam escolher os investimentos que melhor se adequam às suas necessidades e expectativas.

Os principais perfis de investidores são:

Conservador 

O investidor conservador é aquele que tem uma baixa tolerância ao risco e prefere preservar seu patrimônio a se arriscar para aumentá-lo. Geralmente, esse tipo de investidor investe em produtos mais estáveis e de baixo risco, como renda fixa e títulos públicos. 

Para esse investidor, a segurança é o principal objetivo. Ele está disposto a sacrificar um pouco de rentabilidade para evitar grandes perdas.

Moderado

O investidor moderado tem uma tolerância ao risco média e busca um equilíbrio entre rentabilidade e segurança. Geralmente, esse tipo de investidor investe em uma combinação de produtos de renda fixa e variável.

Para esse investidor, é importante encontrar um equilíbrio entre o risco e o retorno. Ele está disposto a correr um pouco mais de risco para obter uma rentabilidade maior, mas sem comprometer a segurança de seu patrimônio.

Arrojado 

O investidor arrojado tem uma tolerância ao risco alta e busca obter um retorno elevado. Geralmente, esse tipo de investidor investe em produtos de renda variável, como ações e fundos de investimento.

Para esse investidor, o retorno é o principal objetivo. Ele está disposto a correr um risco maior para obter uma rentabilidade mais alta, mesmo que isso signifique a possibilidade de perdas significativas.

Leia mais: Taxa selic: O que é e como funciona

Para esse artigo, consideraremos os principais investimentos para o perfil conservador.

O que é CDI e o que é Poupança

CDI

CDI (Certificados de Depósitos Interbancários) é um índice que mede o rendimento dos empréstimos entre bancos. Ele é importante para os investidores porque serve como referência para o rendimento de muitos investimentos de renda fixa, como o CDB.

O CDI é definido pelo Banco Central e é influenciado por diversos fatores, como a inflação e o crescimento econômico. Quando a taxa do CDI está alta, os investimentos de renda fixa rendem mais. Por outro lado, quando a taxa do CDI está baixa, os investimentos de renda fixa rendem menos. Outro ponto importante é que os títulos indexados ao CDI usam uma taxa chamada "taxa DI" para suas aplicações, e essa acompanha de perto a taxa Selic, que é a taxa de juros do país.

Pessoas físicas não podem investir diretamente no CDI, mas podem investir em investimentos de renda fixa que são indexados ao CDI. Dessa forma, o rendimento do seu investimento vai acompanhar a variação da taxa do CDI.

Leia mais: O que é CDI?

Veja abaixo os tipos mais comuns de investimentos indexados ao CDI:

• CDBs (Certificados de Depósito Bancário) 

São títulos de renda fixa emitidos por bancos com rendimento diário. Pode-se dizer de forma simplificada que ao comprar um CDB, você está emprestando dinheiro ao banco, para que ele financie suas operações. Em troca, o banco paga juros a você.

• LCIs (Letras de Crédito Imobiliário) 

Esse tipo de título de renda fixa, além de também emitido por bancos, é feito por securitizadoras. Ao comprar LCI, você está financiando o setor imobiliário, em formato similar ao do CDB.

• LCAs (Letras de Crédito do Agronegócio) 

Também são emitidos por bancos e securitizadoras, mas voltados ao setor agropecuário, em formato similar ao CDB. 

Ambos os títulos do tipo LCI e LCA são isentos de Imposto de Renda.

Poupança

A poupança é um investimento seguro que rende juros baixos, apenas no seu aniversário (o dia do mês em que o depósito foi feito). É uma boa opção para guardar dinheiro para emergências ou objetivos de curto prazo, mas pode perder valor real com a inflação. 

A inflação é um aumento generalizado dos preços dos bens e serviços. Quando a inflação está alta, o poder de compra do dinheiro diminui. Isso significa que, mesmo que o dinheiro na poupança renda juros, você vai conseguir comprar menos coisas com ele do que conseguia antes.

Diferenças entre CDI e Poupança

Investimentos indexados ao CDI geralmente rendem mais que a poupança, contanto que a taxa de juros não esteja baixa. Quando você investe em um título indexado ao CDI, você está emprestando dinheiro para um banco ou para uma securitizadora, e o rendimento do seu investimento é calculado com base na taxa do CDI.

A poupança, por outro lado, rende juros fixos, que geralmente são inferiores à taxa do CDI, considerando o seguinte cálculo:

A poupança rende 70% da SELIC quando a SELIC estiver abaixo de 8,5% ao ano. Quando a SELIC estiver acima de 8,5% ao ano, a poupança rende 6,17% ao ano mais o valor da Taxa Referencial (TR), independentemente do valor da SELIC. A TR é um índice que mede a inflação.

Isso significa que, se você investir em um título indexado ao CDI, você provavelmente terá um rendimento maior que se deixar dinheiro na poupança.

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Como funciona uma conta com rendimento diário

Como funciona o rendimento e a rentabilidade do CDI x Poupança

A poupança é um tipo de investimento de renda fixa que rende juros baixos. O CDI, por outro lado, é uma taxa que mede o rendimento dos empréstimos entre bancos e é geralmente superior ao rendimento da poupança.

Para os dados de novembro de 2023, a poupança rende 6,17% mais a TR acumulada, o que dá 8,18% nos últimos 12 meses, enquanto o CDI rende 12,15% ao ano considerando 100% de rentabilidade e Selic de 12,25%. Isso significa, de forma muito resumida, que, se você investir R$ 1.000,00 na poupança em novembro, você terá R$ 81,80 de rendimento no final de 12 meses se levar em conta o rendimento dos 12 meses anteriores. Se você investir o mesmo valor no CDI, você terá R$ 128,30 de rendimento bruto, podendo apresentar variação seguindo a tabela de tributação do Imposto de Renda.

Portanto, o CDI é um investimento mais vantajoso do que a poupança. No entanto, é importante ressaltar que a rentabilidade passada não é garantia de rentabilidade futura. Antes de investir, é importante analisar todos os riscos envolvidos e fazer uma avaliação do seu perfil de investidor.

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Comparativo InfiniteStreaming (100% CDI) versus Poupança:

Obs: valores estimados, taxas relativas a 21/fev (Selic 11,25% ano, e poupança a 0,6171 % mês)Ref. Selic e Ref. poupança

Quanto rende R$ 1.000 em 100% do CDI

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Quanto rende R$ 5.000 em 100% do CDI

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Quanto rende R$ 10.000 em 100% do CDI

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Quanto rende R$ 20.000 em 100% do CDI

_{Obs: valores estimados, relativos a 21/fev}

Liquidez e disponibilidade dos investimentos

Geralmente os CDBs (tipo mais comum de investimento indexado ao CDI) possuem carências que variam de acordo com o investimento escolhido, podendo ser diário ou de mais de um ano. Já a poupança tem liquidez diária sempre, mas perde o rendimento mensal se resgatada antes do aniversário. 

Para entender a disponibilidade do resgate do valor investido, é preciso entender o conceito de liquidez.

Liquidez é a facilidade com que um investimento pode ser resgatado em dinheiro. Para exemplificar: Um investimento em um fundo de investimento de renda fixa é um investimento líquido, pois pode ser resgatado a qualquer momento, sem perdas significativas. Um investimento em um imóvel, por outro lado, é um investimento menos líquido, pois pode levar algum tempo para ser vendido e pode haver perdas de valor durante esse período. 

Leia mais: Entenda o que é IPCA e como calcular o IPCA acumulado

Vantagens de investir no CDI para o empreendedor

Abaixo elencamos as principais vantagens de fazer um investimento indexado ao CDI:

Rentabilidade 

Os investimentos indexados ao CDI geralmente têm uma rentabilidade superior à poupança, o que pode ajudar os empreendedores a aumentar seu patrimônio e ter mais recursos para investir em seu negócio.

Liquidez 

Os investimentos indexados ao CDI geralmente são mais ou menos líquidos, o que significa que podem ser resgatados a qualquer momento, sem perdas significativas. 

LCI pode levar mais de 90 dias para resgate, assim como LCA.

No caso do CDB, há opções de resgate diário. Isso é importante para os empreendedores, que podem precisar de recursos rapidamente para atender às demandas do negócio.

Segurança 

Os investimentos indexados ao CDI são geralmente garantidos pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC), que garante o pagamento do principal e dos juros até o limite de R$ 250 mil por CPF ou CNPJ. Isso oferece um certo nível de segurança aos empreendedores, que podem investir sem se preocupar com a perda de seu capital.

Vantagens de investir na poupança sendo empreendedor

Assim como os investimentos indexados ao CDI, a poupança possui a liquidez e segurança como vantagens, mas sua rentabilidade não é tão interessante se comparada à opção anterior.

Outro benefício da poupança em relação ao CDI é que ela pode ser usada para construir uma reserva de emergência, que pode ser usada para cobrir imprevistos, como uma queda nas vendas ou um aumento inesperado nos custos. Isso pode ajudar os empreendedores a evitar dívidas ou a tomar decisões financeiras precipitadas.

Qual a melhor opção para o seu negócio?

Como explicado anteriormente, escolher cada tipo de investimento depende do perfil de investidor do empreendedor, levando-se em conta seu apetite a risco e seus objetivos financeiros.

Para escolher entre CDI e poupança, deve-se levar em conta principalmente o fluxo de caixa e o capital de giro, para garantir que há dinheiro disponível para ser rapidamente resgatado se necessário. A poupança oferece liquidez diária e a possibilidade de ser uma reserva de emergência, sendo uma opção mais interessante para negócios que estejam começando e precisam dessa maior segurança. Sua desvantagem é que seu rendimento é inferior a um investimento indexado ao CDI.

Leia Mais: O que é capital de giro?

Para melhorar seu fluxo de caixa:

Investimentos podem gerar rendimentos que melhoram seu fluxo de caixa, alavancando seu negócio com uma fonte de renda além das vendas. Para que isso funcione, a gestão deve ser constantemente atualizada e não deve tomar muito do seu tempo.

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