Como funciona um cartão de crédito: Guia prático e esclarecedor

Como funciona um cartão de crédito? Ele permite que você faça compras agora e pague depois, com um limite de crédito definido pelo banco. Entender esta dinâmica é vital para evitar dívidas. 

Além disso, compreender os juros do rotativo também é essencial para evitar endividamentos e altos custos financeiros. Neste artigo, explicaremos os principais aspectos: definição, limite de crédito, fatura e benefícios.

O que é e como funciona um cartão de crédito?

Um cartão de crédito é, essencialmente, um tipo de empréstimo, especificamente um crédito pessoal. Mas, em vez de receber uma quantia em dinheiro, você recebe um limite de crédito que pode usar para fazer compras ou pagar por serviços. 

Esse limite é determinado pela instituição financeira que emite o cartão, com base na sua análise de crédito. A cada compra que você faz, o valor é deduzido do seu limite de crédito disponível.

O cartão de crédito pode ser usado para fazer compras parceladas ou à vista, tanto em lojas físicas quanto online. Isso significa que você pode comprar aquele produto caro que sempre quis, e pagar por ele ao longo de alguns meses. 

Além disso, o cartão de crédito também pode ser usado para adquirir vantagens, como pontos de fidelidade e cashback, que podem ser trocados por produtos, serviços ou descontos.

Como funciona um cartão de crédito virtual?

Um cartão de crédito virtual é uma versão digital do seu cartão de crédito físico, que você pode usar para fazer compras online. Ele oferece 'compras seguras' online, pois tem o mesmo número do seu cartão de crédito físico, mas possui um código de segurança (CVV) diferente. Isso significa que, mesmo que os dados do seu cartão virtual sejam roubados, o ladrão não poderá usar o seu cartão físico, pois o CVV será diferente.

Além de oferecerem mais segurança, os cartões de crédito virtuais e o cartão pré pago também são mais convenientes. Você pode gerá-los instantaneamente através do aplicativo do seu banco, sem precisar esperar pelo envio de um cartão físico. Além disso, você pode usar seu cartão virtual para compras físicas, adicionando-o a carteiras digitais como Google Pay, Apple Pay e Samsung Pay.

Leia Carteiras digitais: Como funcionam? São seguras?

Como funciona o limite de crédito?

O limite de crédito do seu cartão é o valor máximo que você pode gastar antes de precisar pagar a fatura para liberar mais crédito. Ele é determinado pela instituição financeira com base em uma análise que considera fatores como:

• Sua renda
• istórico de pagamento
• core de crédito. 

Portanto, quanto melhor for seu histórico, maior será o limite do seu cartão.

Uma vez que você gasta uma parte do seu limite de crédito, esse valor é “aprisionado” até que você pague a fatura. Por exemplo, se o limite do seu cartão é de R$ 5.000 e você gasta R$ 1.000, você terá R$ 4.000 restantes para gastar até você pagar os R$ 1.000 que gastou. 

Se você efetuar o pagamento da fatura, o limite é restaurado proporcionalmente ao valor pago. No entanto, se você optar por utilizar o crédito rotativo, o valor não pago da fatura será financiado e adicionado à sua próxima fatura, incluindo os juros do crédito rotativo.

O que é o parcelamento? 

Parcelar compras no cartão de crédito é uma maneira de dividir o valor total de uma compra em várias quantias menores, que são pagas ao longo de um período. Isso pode ser particularmente útil quando você está fazendo uma compra grande, como um eletrodoméstico ou uma viagem, e não quer (ou não pode) pagar o valor total de uma vez.

No entanto, é importante lembrar que o parcelamento de uma compra no cartão de crédito não é o mesmo que obter um empréstimo sem juros. 

Quando você parcela uma compra, o valor total da compra é deduzido do seu limite de crédito disponível. Isso significa que, mesmo que você ainda esteja pagando as parcelas, você não poderá usar essa parte do seu limite de crédito para outras compras até que a compra parcelada seja totalmente paga. 

Além disso, algumas compras parceladas podem incluir juros, o que pode aumentar o custo total da compra. Portanto, é sempre uma boa ideia ler os termos e condições da oferta de parcelamento e entender todas as taxas e juros associados antes de decidir parcelar uma compra.

Entendendo como funciona a fatura do cartão de crédito

A fatura do cartão de crédito é um resumo de todas as suas compras e transações feitas durante um período específico, geralmente um mês. Ela inclui detalhes de cada compra que você fez, incluindo a data, o valor e o estabelecimento onde a compra foi feita. 

Além disso, a fatura também mostra o valor total devido, o valor mínimo que você pode pagar, a data de vencimento do pagamento e as taxas de juros aplicáveis se você não pagar o valor total. Não pagar o valor total pode resultar em 'juros de mora'.

É crucial entender como ler sua fatura do cartão de crédito e verificar todas as transações listadas. Isso não só ajudará você a acompanhar seus gastos, mas também permitirá que você identifique rapidamente quaisquer cobranças incorretas ou suspeitas.

Data de vencimento da fatura

A data de vencimento da fatura do cartão de crédito é o prazo final para o pagamento da sua fatura. Se você não pagar sua fatura até a data de vencimento, você poderá ser cobrado juros por atraso e seu score de crédito poderá ser afetado.

Portanto, é essencial que você escolha uma data de vencimento que seja conveniente para você e que coincida com o seu fluxo de caixa - como o dia após o recebimento do seu salário, por exemplo.

Qual a melhor data para compras no cartão de crédito?

A melhor data para fazer compras é o dia após a data de fechamento da sua fatura. Isso porque as compras feitas após essa data serão cobradas na próxima fatura, o que pode lhe dar até 40 dias para pagar, dependendo do dia de fechamento da sua fatura.

Isso pode ser especialmente útil se você estiver planejando uma compra grande ou se estiver com o orçamento apertado no final do mês.

Quais são as tarifas do cartão de crédito?

As tarifas de cartão de crédito no Brasil são regulamentadas pelo Banco Central, que define quais taxas podem ser cobradas e seus limites máximos. Atualmente, são permitidas apenas cinco tarifas de cartão de crédito:

1. Anuidade:

O que é: 

• Taxa cobrada anualmente pelo uso do cartão.

Quanto custa: 

• Varia conforme o tipo de cartão e as vantagens oferecidas. Alguns cartões não possuem anuidade, enquanto outros podem chegar a cobrar valores altos.

Como escapar: 

• Escolha cartões com anuidade gratuita ou com programas de pontos que a compensam.
• Negocie com o seu banco a isenção ou redução da anuidade.
• Cumpra os requisitos para isenção, como gastos mínimos mensais.

2. Saque com o cartão:

O que é: 

• Taxa cobrada quando você retira dinheiro em espécie na função crédito do cartão.

Quanto custa: 

• Varia de acordo com a instituição financeira, mas o limite máximo é de 5% do valor sacado, mais IOF.

Como escapar:

• Saque dinheiro apenas em casos de extrema necessidade.
• Utilize preferencialmente os caixas eletrônicos do seu banco para evitar tarifas adicionais.
• Busque alternativas para sacar dinheiro, como transferências bancárias ou PIX.

3. Avaliação emergencial de crédito:

O que é: 

• Taxa cobrada quando você solicita a avaliação emergencial do seu limite de crédito.

Quanto custa: 

• O limite máximo é de R$ 15,00.

Como escapar:

• Evite solicitar avaliações emergenciais de crédito.
• Planeje suas compras e utilize o cartão de crédito de forma consciente para não precisar aumentar o limite.

4. Emissão de segunda via do cartão:

O que é: 

• Taxa cobrada quando você solicita a emissão de uma segunda via do cartão de crédito, em caso de perda ou roubo.

Quanto custa: 

• O limite máximo é de R$ 25,00.

Como escapar:

• Cuide do seu cartão de crédito para evitar perdê-lo ou tê-lo roubado.
• Registre o número do seu cartão em um local seguro para que você possa bloqueá-lo em caso de perda ou roubo.

5. Tarifa de pagamento de contas

O que é: 

• Taxa cobrada quando você utiliza o cartão de crédito para pagar contas, como luz, água e telefone.

Quanto custa: 

• Varia de acordo com a instituição financeira, mas o limite máximo é de R$ 5,00 por transação.

Como escapar:

• Priorize o pagamento de contas através de outros meios, como internet banking ou débito em conta, que geralmente não possuem tarifas.
• Negocie com o seu banco a isenção ou redução da tarifa de pagamento de contas.

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O que é CVV e sua importância

CVV é a sigla para Card Verification Value, que significa Valor de Verificação do Cartão em português. É um código de segurança de três dígitos (ou quatro dígitos para cartões American Express) que está localizado no verso do seu cartão de crédito. 

Este código é usado para validar transações online, adicionando uma camada extra de segurança contra fraudes. O CVV ajuda a proteger contra fraudes online.

Ao fazer uma compra online, você geralmente será solicitado a fornecer o número do seu cartão de crédito, a data de validade e o CVV. Isso ajuda a garantir que você está de fato na posse do cartão e tem permissão para usá-lo. 

Portanto, é crucial que você mantenha o seu CVV em segredo e nunca o compartilhe por e-mail ou telefone.

Leia mais sobre o que é CVV?

Dicas para um uso responsável do cartão de crédito

Utilizar o cartão de crédito de maneira responsável e com bom controle financeiro é essencial para evitar dívidas e manter uma boa saúde financeira. Isso envolve várias práticas importantes:

• Mantenha um planejamento financeiro detalhado, estabelecendo limites pessoais de gastos que sejam inferiores ao limite do seu cartão de crédito. Isso ajuda a evitar a tentação de gastar mais do que você pode pagar.
• Sempre pague a fatura do cartão integralmente e na data correta. Isso evita a cobrança de juros e multas. Lembre-se: se você não pode pagar à vista, provavelmente não deve optar pelo parcelamento.
• Evite emprestar seu cartão de crédito a terceiros, mesmo que sejam amigos ou familiares de confiança. Emprestar o cartão pode levar a desentendimentos e problemas financeiros.
• Controle regularmente suas transações e revise suas faturas. Isso ajuda a identificar rapidamente qualquer atividade suspeita ou fraude.

Adotar essas práticas contribui para um uso mais consciente do cartão de crédito, ajudando a manter suas finanças pessoais saudáveis e equilibradas.

Como fazer cartão de crédito pela internet?

Há muitas opções de cartão de crédito disponíveis, mas um cartão de crédito online aprovado na hora é o da InfinitePay. 

O cartão virtual InfinitePay é um cartão pré-pago gratuito que oferece aos seus usuários diversos benefícios, como cashback de 1,5% em todas as compras, controle total dos gastos, múltiplos cartões, segurança para compras online e muito mais. Ele é ideal para quem busca uma maneira prática e econômica de gerenciar seu dinheiro no dia a dia.

Para fazer seu cartão de crédito na InfinitePay basta baixar o app e criar sua conta gratuitamente. Veja como é fácil:

1. Baixe o app da InfinitePay e crie sua conta;

2. No App, acesse "Cartões e mais";

3. Adicione o cartão à sua carteira digital.